Faut-il souscrire un contrat d’assurance pour couvrir les bijoux ?
Si tu possèdes des bijoux de valeur, il peut être judicieux de les assurer. Pour cela, le mieux est de te tourner vers ton courtier, qui pourra te conseiller les contrats adaptés selon tes besoins. Le montant de la prime dépendra du type de couverture, de la durée du contrat, mais aussi de la valeur assurée en cas de sinistre.
Quelles assurances peuvent couvrir les bijoux ?
1. La police Tous Risques Bijoux
Ce contrat offre une couverture très large, sauf pour l’usure ou les exclusions mentionnées dans les conditions générales et particulières. Elle peut être souscrite selon différentes valeurs (à neuf, de remplacement, réelle, vénale, etc.).
Une expertise récente est nécessaire, souvent mise à jour chaque année. Elle doit être réalisée par un professionnel qui attestera de la valeur et de l’état des bijoux (sertissage, fermoirs, etc.).
Ce type de contrat offre généralement une meilleure indemnisation, mais la prime est plus élevée que pour une assurance habitation classique.
2. La police Habitation (Globale Incendie)
Elle peut inclure une couverture pour les bijoux, souvent en valeur vénale et avec des limites par objet ou par ensemble. Les bijoux peuvent être couverts contre l’incendie et le vol, dans l’habitation et parfois lors de déplacements.
Selon le contrat, l’indemnisation peut être en 1er risque complet (pas de règle proportionnelle en cas de sous-assurance) ou non, avec alors application de la règle proportionnelle.
3. Les polices Transport et Vacances
Ces polices spécifiques peuvent couvrir les bijoux pendant les déplacements, selon les pays visités, les moyens de transport et les mesures de sécurité. Ton courtier pourra t’informer sur les conditions exactes de ces couvertures.
Que faire en cas de sinistre ?
Il est impératif de déclarer tout sinistre immédiatement à la police locale et de demander une copie du procès-verbal. Ce document devra être remis à ton courtier avec une déclaration détaillée.
Comment est déterminée la valeur des bijoux ?
Chaque contrat d’assurance définit les modalités d’indemnisation en fonction des valeurs assurées. Voici les principales :
- Valeur résiduelle : valeur des matériaux (métaux, pierres…)
- Valeur vénale : prix de revente en condition normale
- Valeur réelle : valeur tenant compte de l’âge, de la rareté, etc.
- Valeur de remplacement : coût pour obtenir un objet équivalent
- Valeur à neuf : coût de reconstitution d’un objet neuf identique
Important : en cas de sinistre, la valeur retenue est celle au jour du sinistre.
La règle proportionnelle, c’est quoi ?
En cas de sous-assurance, l’indemnisation peut être réduite selon la règle proportionnelle. Exemple :
Tu assures ton contenu à 75.000 €. Un vol de bijoux estimé à 15.000 € (valeur vénale) survient, mais la valeur réelle du contenu est de 125.000 €. L’indemnisation sera alors calculée comme suit :
15.000 € x (75.000 € / 125.000 €) = 9.000 €
Certains contrats prévoient une tolérance pour une sous-assurance limitée, il faut donc bien lire les conditions.
Quelques définitions utiles
- Réclamation : estimation de la perte par l’assuré
- Montant du dommage : estimation faite par l’expert de l’assurance
- Montant de l’indemnité : somme versée par l’assurance
- Expert de la compagnie : évalue le sinistre pour l’assureur
- Contre-expert : mandaté par l’assuré en cas de désaccord
Conseils pratiques pour bien protéger tes bijoux
- Conserve toutes les preuves d’achat, certificats, expertises (moins de 5 ans), photos des bijoux (portés si possible)
- Garde les écrins, relevés bancaires ou traces de paiement
- Renouvelle régulièrement les expertises, surtout pour les assurances Tous Risques
Une bonne assurance ne remplacera jamais la valeur sentimentale d’un bijou, mais elle peut t’éviter de tout perdre. En espérant que tu n’en aies jamais besoin, mieux vaut être préparé !